皆さんこんちは。
変額保険ってご存じですか。私は最近知りました...
普通の生命保険に資産運用の仕組みを取り入れたものなんだって。
ﾅﾝｼﾞｬｼｮﾘｬ。ｼｼｬﾝｳﾝﾖｳとﾎｹﾝって両立できるんかいﾍﾟｼｯ👋って思い困惑しているんですけど、そういうものがあるらしいです。
変額保険をおすすめするわけではないので安心して暇つぶししてください。
目次
1.変額保険とは。
まず、変額保険の定義をﾍﾟﾃﾞｨｱﾊﾟｲｾﾝから教えていただきました。
変額保険（へんがくほけん）とは生命保険のうち、外国為替取引や投資信託の仕組みを取り入れ、死亡保険金額や解約返戻金、満期保険金の額が運用に応じて変動する投資型の生命保険商品をいう。https://ja.wikipedia.org/wiki/
ﾍﾟﾃﾞｨｱﾊﾟｲｾﾝってお堅い性格なので何言っているかわかりません。
要するに、
「生命保険なんだけど資産運用も一緒にやったるで！ﾏｶｾﾄｷｯ✨✨」
ってことだと思います。
「え！保険と資産運用してくれるのぉ？超お得ぅぅ」
って思った人はいないですよね。ﾀﾞﾒですよ...目を覚ましてください。
金融商品に手を出すときは上辺だけ見て判断することは絶対にしないでくださいね。
あとで痛い目にあうのは自分ですから。
変額保険には、もちろんメリット、デメリットがあります。
メリットがなければ、そもそも商品として成り立たないですからね。
保険屋さんとか保険代理屋さんとかはメリットを9割、デメリット1割で説明してくるので。
ちゃんと自分の第六感も含めて、その場のﾉﾘ♪で契約しないでください。
2.変額保険のメリット
1.死亡したら保険金がもらえる。
生命保険なんだから当たり前ｼﾞｬﾝ...って言わないで...そうなんです。そこが醤油なんです。
資産運用って何のためにしますか？
老後生きていくため？お金を増やして楽しむため？色々あると思いますが...
死亡したときのことを考えていますか？
死ぬ直前、そういや資産運用していたな...ﾄﾎﾎって方もいたのではないでしょうか。
老後の資金調達のために資産運用していたお金は一番大切なひとのもとへ悲しみと引き換えに翼はためかせることでしょう。
大切な人にお金を残すという観点から行くと生命保険はいい制度なんです。
その限定的な条件で変額保険はやっとこさメリットが出てきます。
変額保険加入中に契約者が亡くなった場合、
たとえ、資産運用でマイナスが出ていたとしても満額基本保険金が支払われます。
プラスが出ていたとしたら基本保険金に上乗せされた金額の保険金が支払われます。
要するに変額保険って資産運用にかける保険ってことになりますね。
うまく考えたな。
でもね、掛け捨てで結局よくないですか...
2.生命保険料控除が適用される。
社会人なら控除って言葉を聞くと食いつきたくなる気持ちわかります。
年末調整や確定申告のときに、この控除があるだけで所得税と住民税をを減額することができますからね。
新契約の場合、年間支払い保険料が8万円を超えると控除額が4万円らしいです。
https://www.nta.go.jp/taxes/shiraberu/taxanswer/shotoku/1140.htm
うーんって感じですね。
課税される所得金額に対して4万円がどの程度お得になるのでしょう。
年収400万の場合だと税率5％に相当するので年間2000円っぽいですね。
https://www.nta.go.jp/taxes/shiraberu/taxanswer/shotoku/2260.htm
私なら8万溶かして2000円受けとるのは嫌です。ｶﾅｼｲ...
3.資産運用中の利益に関して課税されない。
非課税って嬉しい言葉ですね。税金を払いたくないって方には甘い言葉。
でも、国の制度でNISAとiDecoってご存じですか。これも資産運用中は非課税ですよ。
あとサラリーマンの方ならDCやってください。
DCの掛け金は収入とみなされません。これってすごいことですよ。
2.で説明した生命保険料控除って4万控除されても2000円（お得？かは知りませんが）
にしかならなかったのに、DCは掛け金全額だからね。
DCは甘いではなくおいしかった。
ですので、国や会社の制度を最大限に活用して未だ余力がある人以外は、このメリットは無視してください。
4.メリットまとめ
どうでしたか？メリットといいつつも全部反論してしまいました。ごめんなさい...
保険会社の方々は、メリットを強調しますが、それは、保険に限ったことではないことをしっかり認識するべきですね。
でもな、変額保険は資産運用に対して保険をかけることができるし、投資に興味があって非課税枠が足りないっていう人にはもってこいやで。
節約好きの特殊な人間にはうまみがあるっちゃある。
3.変額保険のデメリット
1.解約払い戻し金と満期保険金に最低保証はない。
変額保険って結局は生命保険です。
契約者が死亡しないと金銭的なメリットってほとんどありません...ﾄﾎﾎ
一番怖いのが有期型で満期を迎えるときに元本割れしているケースです。
そのストレスで死亡するかもしれません。
2.運用に伴う手数料
資産運用を無料でやってくれるならいいですがそうは問屋がおろさないですよ。
資産運用の基本は手数料が低いところで運用するですからね。
結局損するリスクが高いよ。
3.デメリットまとめ
メリットのところもほぼデメリットのようなもんだったので変額保険のデメリットを知ってもらえたと思います。
保険と資産運用を両立しようとするのはやめて、それぞれ別々にやった方がいいのではないでしょうか。
4.まとめ
保険屋さんは契約者のデメリットが大きければ大きいほど儲かります。
その逆もしかりで、保険屋さんは契約者のメリットが大きければ大きいほど損をします。
変額保険は皆さんにとって得をする保険だったでしょうか。
今一度考え直してみてください。
